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人保这款家庭共享意外险成鸡肋?高价版本失去

发布时间:2019-08-13 11:27编辑:财经资讯浏览(106)

      【人保这款家庭共享意外险成鸡肋?高价版本失去概率优势!】金融是现代的一大悖论。一方面日益普及,人人离不开;另一方面日益高端复杂化,普通人越来越不容易搞懂。金融产品不断出新,产品条款越来越复杂。作为消费者,不懂却不能不买,怎么办?(南方都市报)

      金融是现代的一大悖论。一方面日益普及,人人离不开;另一方面日益高端复杂化,普通人越来越不容易搞懂。金融产品不断出新,产品条款越来越复杂。作为消费者,不懂却不能不买,怎么办?

      作为负责任的媒体,南都金融研究所推出新产品———“金融实验室”。力求用通俗的语言、专业的分析对各类金融产品进行拆解、评测,尽可能还原产品真相及真实价值。

      一款家庭成员意外保险,在人保官网近30天销售仅100多单,在支付宝销售4万多份,亦在京东金融等平台热销。“一人投保,4人共享保额”,这种模式背后究竟有哪些优劣势?不同销售平台,可选投保内容、保费存在差异,为何金融(以下简称“”)的报价最划算?高价版本看似保障内容更好,为何概率优势却明显消失了呢?NDFRI从平台销售形态、保额与概率等指标对人保财险该产品进行全方位分析。不过,产品因人而异,NDFRI的建议仅作为测评结论,不作为购买理由。

      人保财险的家庭成员意外(以下简称“家意险”)一年期产品在中国人保官网及app(以下简称“人保平台”)、支付宝和京东金融等平台畅销。

      经NDFRI拆解,人保家意险采用了共享保额的方式,经法律认可的配偶、子女可以赔付,每个保单每年赔付人数不超4人。NDFRI测评发现,人保家意险只需填写一人的身份信息,保单里约定配偶和子女为连带人,如理赔时需出具关系证明,如结婚证、出生证、户口本等。

      经NDFRI测评,家意险在支付宝、京东金融的条款为“意外伤害保险条款2016年(主)018号”和“医疗保险(备-医疗保险)2016年(附)047号”两项条款。人保平台则显示为“《意外伤害保险条款》”和“《附加意外伤害医疗保险条款(2009版)》”两项条款。从产品的保费、形态看,支付宝与人保平台的要求最为一致。

      支付宝和人保平台的类型含79元和199元两版本。前者为“意外身故/残疾为30万元”;后者则包括“意外身故/残疾保额30万元,意外医疗费用补偿1万元”。人保平台还提供799元奢华版和999元至尊版,除了包含意外身故/残疾、意外医疗费用补偿外,包含意外住院津贴,汽车、飞机、汽车、轮船等意外身故、残疾的保单责任。

      京东最新版本性价比更高。99元的超值版包含“意外伤害险50万元,意外医疗保额1万元”,299元的豪华版本则包含“意外伤害保额100万元,意外医疗保额6万元”。

      经NDFRI对比,京东99元的基本保额与支付宝、人保平台的199元版本相似。免赔额方面,京东规定每次事故每人免赔300元,给付比例达90%,生效时间为次日零时;支付宝则为每人每次事故免赔额为300元,给付比例达80%,生效日期延后。

      在不同平台,同款产品的版本和形态可能不同。若一定要考虑此款家意险,京东的性价比暂时较高。京东金融app会在购买须知要求“被保人仅限1- 3类职业”。人保平台和支付宝则没有明确对职业的要求,但理赔时对3类至6类的的职业分类有给付系数要求。投保人购买前要细读新险企职业分类,以免花了钱却得不到保障。不过,家意险投保时只需填写一人的信息,其实相当于变相开放职业限制?

      一张保单覆盖四位家庭成员,风险发生的概率比单独保额更大;若两人同时出现风险共享保额,人均保额相对单独保额要低;单独保额下,个人的保额相对更高,但发生风险的概率相对较低。

      以人保平台的199元版本为例,意外身故、残疾保额30万元,意外医疗费补偿1万元。部分险企的意外身故、残疾保额为30万,意外医疗补偿3万元,另加交通工具意外险在内,保费约90元左右。考虑到保额共享,199元版本有其概率和保额对应的优势。

      意外险是很重要的保险类型。若存在经济压力,家庭可考虑低价格的家意险。值得注意的是,家意险的79元和199元版本、99元和299元版本,并不含各项交通工具的单项出险保障,这意味着,一旦发生交通工具导致的意外身故、残疾,不会有叠加给付的效应。

      京东和支付宝只提供两个档次的选择,未提供高价版本。人保平台额外提供奢华版和至尊版,价格分别为799元和999元。考虑保额和概率两个因素,两个版本并不划算。

      以799版本为例。该版本包含意外身故、残疾50万元,意外医疗费用2万元,意外住院津贴50元/天,驾驶或乘坐非营运汽车、汽车、火车中意外身故、残疾保额20万元,轮船意外身故、残疾100万元,飞机中意外身故、残疾200万元。NDFRI采取人保集团目前畅销的人保百万综合意外险,并叠加2份人保交通工具综合意外保险普通版来对比。剔除驾驶或乘坐非营运汽车这项,组合产品保费仅为779.6元。这意味着,组合产品的人均保额相当于家庭共享的保额,无论个人或多人出险,单独保额的四份保单,抗风险能力更强。

      共享保额在概率发生上具有优势,但是家意险两大高价版本,对于四份单独保额产品,已无概率优势。NDFRI从某险企获悉,其一款意外险可提供家庭投保,并给予一定的优惠,其覆盖成员最多达8人,可共享免赔付,不过需要提供家庭成员的具体信息。

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