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重疾保险哪个好 1年期重疾险VS终身险投保分析

发布时间:2019-02-03 17:24编辑:财经资讯浏览(74)

      经常有人问我说:真的不好意思,我想问您一下,您为什么推荐的产品,都这么贵啊,每年交费大几千,而这个一年期重疾险,只要几百哦,我要是连续投保1年期重疾险不也就相当于终身重疾险?所以今天遇到竞争对手了吗?下面就来详细的分析下1年期重疾险和终身重疾险

      重疾保险哪个好?1年期重疾险的优点就是便宜,价格低廉,尤其是在看了代理人/经纪人们推荐的终身重疾险后,会有一种错觉。重疾险产品在出现之初,保险期间都是终身或长期的。随着市场的发展和产品的细分,尤其是互联网保险出现后,1年期重疾险由于产品形态简单易懂,保费较低,适合互联网短平快销售方式,得到了很大的发展,并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。

      更重要的是,财产保险公司,只能经营短期健康险的,所以一年期的重疾险和一年期的医疗险是产险公司唯一的健康险时间形态。一年期的重疾险价格优势怎么样呢?从一个静止时间上看,优势比较明显:以一款网红重疾险为例,29岁的男性,50万重疾险保额+特定重疾双倍赔+轻症20%,只要800块!这可比动辄保费好几千的长期型的重疾险便宜太多啦!

      可连续续保至99岁,续保无等待期。那只要买一份短期重疾险,每年按时续保就行了,比长期重疾划算多得多!可是“便宜=划算”吗?事实真的是这样的吗?想象很丰满,现实很骨感!先看一下缺点分析:

      无论一年期的重疾险以多大的彩色宣传页,描述保证续保到99岁,都是不足可信的。

      什么是保证续保,有基本定义的:无再次健康审核:即通常所说的索赔后仍可以正常继续;价格恒定:承诺的分档价格一直保持不变;停售可续:即产品停销售了,只对新客户有影响,老客户仍可以投。

      目前来看,多数保险公司的一年期重疾险,连第一点都做不到。更不要说第二、三条。事实上,停售可续几乎没有保险公司愿意承诺。所以无论销售页面上如何暗示可以续保 100 岁,我们还是要知道里面的风险,这种一年期的重疾险,如果产品停售,想续保就没办法续保了。而如果被动转保,一是年龄大了会贵很多,二是身体条件如果变差,保险公司也不会要了,有可能变成「无险可保」。

      自然费率会涨价,并不是说保险公司随着经济的发展,会调整价格。而是说,本身一年期重疾险的费率表,就是自然费率,随着年龄变大,在不断变贵。从长期的时间点上看,年轻人时相对较低的价格卖点,到年龄大时就太不划算了。

      自然费率是:每年的保费都不一样,是按照对应年纪的死亡率计算保费的。比如20岁的男性,购买一个一年期的重疾险保额50万,只需要500多元;30岁的男性,购买同样保额一年期的重疾险,要1000多元;60岁的男性,购买这个的线岁时,费率高的不忍直视。

      均衡费率是:把上面的自然保费按照一定的精算规则算一算,算成每年都是一样的金额。

      均衡费率的本质是,前期你实际缴纳的保险费高于你的风险价格,说通俗点就是你前期是多交了钱的;后期你实际缴纳的保险费低于你的风险价格,说通俗点就是你后期交的钱是不够的,不够的钱正好期多交的钱可以补上。

      重疾保险哪个好?一年期重疾险除了自然费率,将来越来越贵以外,另一个要点是没有现金价值。过了一年就消费掉了。而终身或长期重疾险,是有当下为将来储蓄的功能的,因为有「现金价值」,即使中途退保,或急用钱进行保单贷款,这些钱都是可以支配的资产

      重疾保险哪个好?下面以大都会人寿现有的一款终身重疾险产品“陪伴终身”为例,看看这一款终身重疾险的保障水平。

      身故身故赔付18岁前身故:已交保费或现金价值较大者18岁后身故:已交保费或基本保额较大者

      一次投保,保障终身。终身重疾险采用均衡保费,每年缴费相同,保障终身,保额最高50万,轻症可赔付3次,如果等待期后发生轻症,赔付轻症保险金后豁免剩余所有保费。但保障依然按照约定生效。

      涵盖高发115种重疾,45种轻症,全面呵护疾病风险。正常来讲,轻症的发生率比重疾要高,但治疗轻症的医疗费不高,拿最常见的原位癌举例,一般在4-8万区间。大都会这款终身重疾保险首次赔付高达15万,第二次和第三次17.5万,累计可达基本保额即50万,完全覆盖治疗费用,且不影响重疾保障额度。

      30天至55周岁均可投保,产品规定的疾病分为成年组和未成年组,包含未成年高发疾病、成年高发疾病。

      3、包含身故责任:相当于附加了一个寿险,保障更全面,而市面上的大部分定期重疾险都不包括身故责任。年满18岁前身故,赔付已交保费或现金价值较大者;年满18岁后发生身故,赔付已交保费或基本保额较大者。

      增值服务包括电话医生、住院协调、导医导诊、特需或专家门诊预约、海外二次会诊、上门护理康复指导等。

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